IRPH: Un Índice Abusivo por Falta de Transparencia.

IRPH, UN ÍNDICE ABUSIVO POR FALTA DE TRANSPARENCIA QUE ELEVA DE MANERA NOTORIA EL INTERÉS A PAGAR EN UN PRÉSTAMO  HIPOTECARIO.

La reciente Sentencia del 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea permite que los jueces españoles puedan declarar nula la cláusula que aplica el índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) por abusiva, como ya ha ocurrido con las cláusulas suelo en las hipotecas, dando paso a reclamar las cantidades abonadas indebidamente.

¿Qué es el IRPH?

Es un índice hipotecario para el cálculo del tipo de interés a pagar por el capital concedido en un préstamo hipotecario. Este índice supone que se page de interés unos dos puntos porcentuales, aproximadamente, por encima del que se pagaría si el préstamo aplicase como índice el EURIBOR.

La incorporación de dicho índice en los préstamos hipotecarios ha sido realizada por las entidades bancarias sin ofrecer al prestatario la información debida, de modo que pudiera comprender el alcance económico de su préstamo. Esto es, lo que realmente le iba a suponer en cuanto al pago de intereses, ocultándole su comparación con otros índices más utilizados y beneficiosos para él como es el EURIBOR.

Además, las entidades bancarias lo han venido aplicando acompañado de un diferencial positivo, cuando la propia normativa del Banco de España obligaba a aplicarlo acompañado de un diferencial negativo.

El TJUE ha venido a aclarar que las entidades de crédito no estaban obligadas a aplicar dicho índice. Aunque se tratara de un índice oficial no les venía impuesto por ley, sino que podrían haber aplicado otros índices. Señala que hay que analizar las circunstancias de cada caso en particular, y si no han estado rodeadas de transparencia en cuanto a la información facilitada al consumidor, estaríamos ante una cláusula nula de pleno derecho.

De esta forma, el consumidor tendría derecho a que el banco o caja le devuelva lo abonado en exceso, más los intereses legales devengados.

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